Goedkoopste zorgverzekering grensarbeiders

Als je in Nederland woont en werkt, is een zorgverzekering niet heel moeilijk om te regelen. Bij wonen in Nederland en werken in Duitsland of België of werken in Nederland maar wonen in een van die twee landen, moet je aardig wat kennis hebben en moeite doen om een basisverzekering of aanvullende verzekering te regelen. Zo moet je kijken naar het eigen risico, gezinsleden die je mee wilt verzekeren, premies, eventuele zorgtoeslag en de verschillende verplichte en aanvullende zorgverzekeringen per land. Om je een eind op weg te helpen, kun je hier daar informatie over vinden.

Eigen risico en kosten ziekenfonds in Nederland, België en Duitsland

Bij werken in Nederland heb je een verplicht eigen risico bij een basisverzekering. In 2020 bedraagt dit bedrag 385 euro. Een basisverzekering moet iedere Nederlander afsluiten, maar je bent wel vrij om wel of niet een aanvullende zorgverzekering erbij te nemen.

Echter als je in België werkt en in Nederland woont, verschilt het bedrag wat je voor het ziekenfonds moet betalen. Het bedrag hangt namelijk af van welke ziekenfonds en welk pakket je hebt. De kosten voor het ziekenfonds variëren van 50 tot 180 euro. Tevens moet je je aansluiten bij verzekeraar CZ, die betaalt de kosten als je over je eigen risico van 385 euro gaat. In België betaal je dan geen eigen risico, alleen het bedrag voor het ziekenfonds. CZ regelt de zorgkosten met je Belgische ziekenfonds, behalve het eigen risico.

Werknemers die wonen in Nederland en werken in Duitsland, zijn vaak aangesloten bij een Kranke Kasse. Voor de Kranke Kasse wordt 15,5% van je loon ingehouden, waarvan de helft door de werkgever betaald wordt.

Zorgtoeslag aanvragen in Nederland

Voordat je een zorgverzekering in Nederland afsluit, is het belangrijk om te weten dat je een inkomensafhankelijke zorgtoeslag kunt krijgen als je als alleenstaande tot 36.000 euro per jaar en als samenwonenden tot 54.000 per jaar verdiend. Deze krijg je maandelijks en kan maximaal 146 euro per maand zijn.

Zorgverzekering bij wonen/werken in België

Bij werken in België en wonen in Nederland, gaat je verzekering via het ziekenfonds of het HVZI (hulpkas voor ziekte- en invaliditeitsverzekering). Om je in te kunnen schrijven, heb je wel vooraf een verklaring van je werkgever nodig. Om een zorgverzekering in Nederland te regelen, moet je een S1 formulier hebben. Enkel zorgverzekeraar CZ houdt in Nederland de administratie bij als je in België verzekerd bent maar in Nederland woont, dus daar moet je je bij aanmelden.

Verzekeren bij CZ en het AWBZ

Het is niet mogelijk om in België te werken en bij een andere zorgverzekeraar aangesloten te zijn, dus die verzekering moet je stopzetten en je aansluiten bij CZ. Ondanks dat je volgens de CZ verdragspolis en het AWBZ recht hebt op zorg die in de voorwaarden staat, betaal je geen premie. Je hebt met die twee recht op kortdurende en langdurige zorg, zoals verzorging in bijvoorbeeld een verzorgingstehuis.

Zorgverzekering afsluiten bij werken in Nederland

Bij werken in Nederland en wonen in België moet je verplicht een basiszorgverzekering afsluiten in Nederland, maar je kunt kiezen of je een aanvullende verzekering wilt in Nederland of België. In Nederland kun je kiezen uit een restitutie- of naturapolis.

Natura- of restitutiepolis

Je hebt bij je Nederlandse zorgverzekering de keuze uit een restitutie- of naturapolis. Bij een restitutiepolis mag je zelf kiezen bij wie en waar je behandeld wordt. Je betaalt het vooraf zelf en je krijgt de kosten dan later terug van je zorgverzekeraar. Met een naturapolis kun je kiezen uit zorg waar je verzekeraar een contract mee heeft, en dat bedrag krijg je gelijk vergoed. Een naturapolis is vaak wel goedkoper, dus daar kun je geld mee besparen.

Als je een restitutiepolis hebt, hoef je je niet meer aan te melden bij een ziekenfonds in België, bij een naturapolis wel. Om je daar aan te melden heb je ook hier het S1 formulier nodig wat je zorgverzekeraar in Nederland opstuurt en je ingevuld moet sturen naar het Belgische ziekenfonds.

Zorgverzekering gezinsleden wonen/werken België

Bij werken in België en wonen in Nederland geldt dat niet alleen jij, maar ook je partner (als jullie getrouwd of geregistreerd zijn als stel) en je minderjarige kinderen meeverzekerd worden bij CZ. Een andere zorgverzekeraar kiezen is ook voor hen niet mogelijk. Als je je verzekerd via CZ, staan jij en zij als verdragsgerechtigen geregistreerd, tenzij je partner in Nederland werkt of een WW- of ZW- uitkering ontvangt.

Bij werken in Nederland en wonen in België is het de regel dat als je gezinsleden niet in België of Nederland verzekerd zijn of een Belgische/Nederlandse uitkering ontvangen, zij aangesloten worden bij een Belgisch ziekenfonds. Daarvoor is het nodig om het S1 formulier aan te vragen, zodat je Nederlandse zorgverzekeraar de gezinsleden kan registreren bij CVZ in Nederland.

Zorgverzekering bij wonen/werken in Duitsland

In Duitsland kun je kiezen uit een vrijwillig verplichte zorgverzekering en een particuliere verzekering. Als je onder de 52.200 euro per jaar verdient in Duitsland, is de vrijwillige zorgverzekering verplicht. Daarboven heb je de keuze uit die twee, ook wel de ‘Freiwillig gesetzliche Versicherung’ en ‘Private Krankenversicherung’ genoemd. Via de verplichte verzekering krijg je ‘kleine’ zorg zoals de huisarts en een vergoeding voor als je langer dan zes weken ziek bent. Wel moet je een ziekengeldverzekering erbij afsluiten, waarvoor je extra premie betaalt.

Bij een KrankenKasse (verplichte vrijwillige verzekering) kun je gebruik blijven maken van Nederlandse zorg en AWBZ, en is het net alsof je in Nederland verzekerd bent. Zij betalen in Duitsland je ziekengelduitkering en regelen je zorgverzekering. Je kunt kiezen voor een vrijwillige verzekering, maar een KrankenKasse is in veel opzichten handiger.

Een particuliere verzekering kan meer kosten dan een Kranke Kasse, plus zijn je partner en minderjarige gezinsleden niet meeverzekerd. Daarvoor moet je apart geld bijverzekeren, en dat kan veel gedoe zijn.

Kranke Kasse: aanmelden en premies

Aanmelden bij een KrankenKasse kan als je eenmaal een baan in Duitsland hebt. Vergelijk verschillende KrankenKassen met elkaar om te zien waar je het goedkoopste uit bent maar wel de beste service krijgt. Na het aanmelden bij de Kranke Kasse moet je een S1 formulier invullen en sturen naar de enige zorgverzekeraar in Nederland waar je je als Duitse werknemer kunt aansluiten: CZ. Bij CZ betaal je alleen voor een aanvullende verzekering, niet voor je basisverzekering, maar kijk van tevoren of je je oude aanvullende Nederlandse verzekering kunt behouden.

Van de ingehouden premies op je loon via de Kranke Kasse, ben je verzekerd voor de Duitse gezondheidszorg en Duits ziektegeld tot 78 weken na de eerste zes weken die vergoed worden door je werkgever. Met een verplichte Duitse verzekering kun je je ook verzekeren bij CZ en bij AWBZ verzekeringen.

Zorgverzekering afsluiten bij werken in Nederland

Als je gaat werken in Nederland, moet je een basisverzekering afsluiten. Die lijkt op het Duitse ‘Pflegeversicherung’. Bij aanmelding moet je zorgverzekeraar jou of de KrankenKasse een S1 formulier sturen. Wanneer dat formulier ingevuld en opgestuurd is, ben je in Nederland en Duitsland verzekerd, en de Krankenkasse regelt de vergoedingen met je Nederlandse zorgverzekeraar. De premies voor het Nederlandse AWBZ worden ingehouden op je loon, en je moet zelf 385 euro betalen aan eigen risico. Let er wel op dat de zorgkosten in Duitsland en Nederland kunnen verschillen.

Een aanvullende verzekering in Nederland afsluiten is mogelijk, maar omdat je al in Duitsland verzekerd bent vaak overbodig.

Zorgverzekering gezinsleden wonen/werken Duitsland

Bij wonen in Duitsland worden je gezinsleden meeverzekerd via de Krankenkasse, mits ze minderjarig zijn en je partner geen inkomen heeft. Als het S1 formulier verwerkt is door CVZ in Nederland, zijn je gezinsleden ook verzekerd in Nederland net als jij. In het geval dat je kinderen ouder zijn dan 18 en je getrouwd bent met je partner, betalen zij premie aan het CVZ, aan de Krankenkasse hoeven zij geen premie te betalen. Bij een partner die in Duitsland werkt, worden de kinderen daar meeverzekerd in plaats van met jouw verzekering, en zij zijn dan niet verzekerd in Nederland.

Conclusie

Het kost wat tijd om een verzekering te regelen als je grensarbeider bent, maar deze informatie zal je zeker helpen. Blijf letten op veranderingen in de wet en kijk of je je verzekering moet aanpassen. Zou krijg je de goedkoopste zorgverzekering voor grensarbeiders.